Les lignes qui suivent ne traitent que du sujet de la résiliation d’un crédit renouvelable et sa carte. Ce que nous y expliquons est valable pour les organismes spécialisés dans le crédit aux particuliers (Cetelem ou Cofidis par exemple). Si le crédit renouvelable que vous voulez résilier a été accordé par une banque (BNP Paribas ou bien encore le Crédit Agricole), les explications ci-dessous sont également valables. Par contre si vous voulez résilier une carte de paiement classique (carte bleue) liée à un compte bancaire courant, nous vous conseillons de vous reportez à notre article qui traite spécifiquement de ce sujet.
Principes généraux du crédit renouvelable
Il est parfois présenté sous d’autres appellations, prêt sur mesure, crédit reconstituable ou bien encore réserve d’argent. Le terme devant être utilisé selon la loi française est uniquement celui-ci : Crédit renouvelable. Il est l’héritier du fameux crédit revolving de triste réputation, né au États-Unis puis introduit en France dans les années 60.
Il sont tous un peu différents, la plupart sont adossés à une carte de crédit et utilisables de plusieurs façons :
- Paiement en ligne.
- Paiement en boutique.
- Retrait de liquide dans les DAB.
- Faire un virement vers le compte courant.
Les qualités du crédit renouvelable
A notre sens, il n’a qu’un seul avantage, celui de pouvoir débloquer immédiatement une somme d’argent à crédit. En effet avec un crédit à la consommation, il faudrait faire une demande de prêt. Un délai d’étude de dossier serait nécessaire. L’argent n’arriverait donc pas aussi rapidement.
Les défauts du crédit renouvelable
Observez bien les taux des crédits à la consommation classiques et comparez les avec ceux des crédits renouvelables. Vous constaterez que les seconds sont beaucoup plus élevés que les premiers. Eh oui, c’est le coût de la souplesse de ce système.
Beaucoup de gens se sont fait prendre au piège et se sont endettés plus que de raison. Certains allant jusqu’à souscrire de nouveaux crédits pour payer les échéances des crédits renouvelables en cours. C’est ce que l’on appelle la spirale du surendettement.
Comment se débarrasser d’un crédit renouvelable ?
Sachez d’abord que vous ne pourrez résilier votre crédit renouvelable qu’à la condition qu’il soit à zéro. Cela veut dire qu’il faut que vous ne deviez plus rien à l’établissement financier qui vous l’a accordé. On ne peut pas résilier une dette !
Pourquoi résilier le crédit ?
On pourrait effectivement se poser la question. En effet quand on paye la dernière échéance d’un crédit voiture ou d’un crédit travaux, celui ci disparait. La banque l’annule, vous ne lui devez plus rien et elle non plus.
Donc si votre but est de rompre avec ce cycle de la réserve disponible à volonté, il faut non seulement le rembourser mais aussi le résilier purement et simplement.
Résilier un crédit renouvelable en cours de remboursement
A la lecture de ce qui précède, vous aurez bien sûr compris qu’il va falloir le rembourser avant de l’annuler. Pour ce faire, nous vous proposons deux solutions.
Vous avez la possibilité de continuer à rembourser chaque mois le montant du capital et des intérêts. Et ce, jusqu’à ce que la réserve soit revenue à son montant initial.
Vous avez aussi une autre solution, rembourser en totalité et en une fois. Il est en principe aussi possible de panacher ces deux options. C’est à dire honorer chaque mois les mensualités et rembourser de petites sommes de temps à autres (Voir les conditions générales du crédit, dans la rubrique « remboursement anticipé partiel »)
Lorsque ce sera fait, vous pourrez suivre les conseils donnés dans le chapitre suivant et leur expédier une LRAR.
Résilier un crédit renouvelable totalement remboursé
Une fois le crédit ramené à son montant de départ, il pourra être résilié.
Les sociétés de crédit et les banques préfèrent bien sûr avoir un maximum de crédit en circulation. C’est la raison pour laquelle, nous vous déconseillons de faire la demande par courrier simple, par téléphone ou message. Optez pour une méthode qui vous permettra d’en apporter la preuve si la demande de résiliation n’était pas prise en compte. Ce qui nous préconisons, c’est un courrier recommandé avec accusé de réception.
Que devient la carte de crédit ?
Elle est et reste la propriété de la société financière ou de la banque. Ce sont elles qui détermine ce qu’il faut faire de la carte. Certaines préconisent la destruction, d’autres demandent à ce que le client la leur renvoie.
Carte restituée à l’organisme financier : Vous pourrez la joindre à la LRAR de résiliation en le précisant dans le courrier. (Entaillez la puce par précaution, cela la rend inactive).
Carte détruite : Découpez la en plusieurs morceau en entaillant la puce. Et jetez là à la poubelle adaptée. (Conseil : Prenez une photo des morceaux. Ainsi si l’on vous le demande, vous disposerez d’une preuve de la destruction).
A quelle adresse envoyer la demande de résiliation ?
Lettre type de résiliation de crédit renouvelable
Cette lettre type vous permettra de résilier votre crédit et sa carte. Faites bien attention à compléter les zones en italique. Indiquez vos coordonnées et la date en tête de la lettre. Concernant la carte de crédit, vous choisirez l’une des options (1 ou 2).
Madame, Monsieur.
Objet : Demande de résiliation de crédit renouvelable et carte de crédit (nom de la société ou de la banque).
Pièce jointe : (éventuellement : La carte de crédit).
Lettre recommandée avec accusé de réception
Je vous adresse ce courrier pour vous signifier la résiliation dès que possible de mon crédit renouvelable et sa carte (noms et références du crédit renouvelable et de la carte). En effet je ne vous dois plus rien au titre de ce crédit et je n’en ai plus l’utilité.
Conformément à vos conditions générales et concernant la carte de crédit susmentionnée,
- j’ai procédé à sa destruction.
- vous la trouverez en pièce jointe.